农发行贷款业务战略调整调研

“中国农业发展银行,建设新农村的银行”。作为我国唯一的农业政策性银行，农发行近几年在支持国家粮棉油购销储、新农村建设中发挥着越来越重要的作用。形成了以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。作为政府的银行和国家宏观调控的工具，农发行配合国家粮棉油储备计划的实施，确保粮食最低收购价政策的落实；保证中央和地方储备企业收储、轮换、进出口、仓储设施建设等各项方面的合理资金需要，特别是在这两年国际上出现粮荒、价格暴涨的情况下，稳定了国内粮食市场。

在支持粮棉等主要农副产品收购方面，郑行长指出：要把发放农副产品收购贷款向支持农副产品生产、加工、调拨、储存等环节延伸。既要坚持谁出政策，谁拿补贴的原则，又要灵活地运用准政策性贷款和商业性贷款，积极支持农业产业化龙头企业的发展。

在支持新农村建设方面，解行长要求各级行的行长认真研究“十二五”规划，加大对农业基础设施和水利设施等政策性信贷投入的力度，特别是对水利工程项目，要与财政、水利等部门一道做好配套投入。既要执行紧缩银根的宏观调控政策，抓紧清收不良贷款；又要积极支持农口企业和农村产业的发展，做到有保有压，努力把农发行办成建设新农村的银行。要把保收购、保重点作为全行业务发展目标。为促进农村经济又好又快发展做出新的贡献。

新的新式新的挑战，对十堰来讲，发展以粮油收储、加工、流通为重点的全产业链信贷业务，打造支持粮油全产业链发展主导银行品牌；发展以支持新农村建设和水利建设为重点的农业农村基础设施建设中长期信贷业务，打造支持新农村建设主导银行品牌，我们有着得天独厚的优势同时也有着不容忽视的问题，我们必须认清形势，规范管理，防范风险，实现有效可持续发展。

一、农发行特有优势

1、国家信用。中国农业发展银行是直属国务院领导的国有农业政策性银行，是建立在国家信用基础上的银行，因此在我行办理的各项存、贷款业务均有保障。

2、资金优势。我们是以国家信用为基础，主要是通过向人民银行借款、发行债券筹渠道筹集资金，吸收存款筹集资金比率较小，所以只要是有利于支持“三农”建设的项目，不管金额大小，我们都可以发放贷款支持，而不受贷款规模的限制。

3、利率优势。目前我行贷款基本上执行人民银行同期同档次基准利率，一般不上浮，相对来说，我行贷款利率较低，这样就可直接降低贷款客户的贷款利息。

二、十堰本土资源优势

十堰是农业大市，全市75%的人口在农村，政府对农业发展高度重视。党的十一届三中全会以来，随着农村改革的不断深化和中央扶贫开发政策力度的加大，经过全市人民二十多年艰辛的努力，全市农村发生了翻天覆地的变化。为全面贯彻落实《省委省政府关于实施农产品加工业“四个一批”工程的意见》(鄂发(2009)27号)和《十堰市人民政府关于大力推进粮食产业化发展的意见》(十政发(2010)23号)文件精神，通过实施“一区两带”农业综合开发，加快推进我市粮食产业化发展步伐，依托优势粮油基地建设，合理布局粮油加工企业，重点扶持骨干企业发展，把粮油精深加工作为产业化建设的重中之重，作为工业化的重要支撑，充分发挥粮油食品加工业在促进农业增效、农民增收及新农村建设中的重要作用。

水能资源开发方兴未艾。全市有13条大流域，2000多条河流，水能资源蕴藏量高达500万千瓦，可供开发量340万千瓦。1999年以来，市委、市政府高瞻远瞩，把水电产业作为全市重点培植的支柱产业，通过多种形式的招商引资活动，带来了十堰水电开发建设的热潮。2002年投产的陡岭子电站，装机7.6万千瓦，相当于1949—1978年全市地方水电总装机的4倍多。近期又诞生了十堰招商引资史上的最大一个项目，即浙江纵横集团公司投资58亿元，开发堵河流域龙背湾、小漩、潘口3座大中型电站，总装机76.1万千瓦。武汉宏林置业有限公司投资建成了房县椿树沟电站，并签订了竹溪汇湾河流域开发、郧西孤山电站开发协议。还有湖北长源电力公司、武汉华远公司、福建商人林进发等境内客商也在十堰投资兴建电站，开发水能资源。预计2011年底，全市将建成水电总装机达250余万千瓦，占全市水能资源可开发量的73.53%，年发电量达到80亿千瓦时，实现发电收入20亿元，入库税收4亿元。

    特有的地域优势与丰富的水利农业资源，辅之政府的高度重视，为发展现代农业、建设社会主义新农村、开发水电产业提供了必须的平台空间，为我行拓展政策范围内贷款业务带来了机会与挑战。

截止目前，农发行准政策性贷款和商业性贷款的业务范围已经覆盖了棉粮油流转贷款、农业产业化龙头企业、粮食加工企业和其他粮食企业贷款，粮食合同收购贷款，种用大豆贷款和粮食仓储设施贷款等各方面涉农领域。然而，我们在发展贷款业务的过程中，出现了一些错位、缺位和不到位的情况和问题，需要我们进一步思索和解决。

三、发展中存在的问题

1、业务范围窄，商业性贷款的作用领域受限。目前农发行商业性贷款范围仅限于粮棉油农业产业化与加工企业等，这不仅限制了农发行服务“三农”职能作用的发挥，而且难以满足新农村建设对农发行信贷资金的全方位需求。

2、产品品种单一，难以满足企业多样化需求。农发行商业性贷款业务开办以来，陆续推出了一些新的贷款品种，但总体贷款品种仍显单一，且各贷款品种难以通过有效组合，为客户提供个性化服务。

3、信贷管理体系尚不健全，手段需进一步改善。商业性贷款业务开办时间短，虽建立了相应制度办法，但尚需进一步改进完善，真正建立起符合现代银行要求的商业性贷款管理体系。同时，管理手段相对落后，尚未建立与商业性贷款业务系统相配套的各类软件系统，亟待提高商业性贷款的信息化管理水平。

4、相应配套措施欠完善，制约了商业性贷款业务发展。一是农发行支付、结算的业务种类和工具较少，如未普及信用卡业务、国际结算业务等，一定程度上制约了商业性贷款业务的发展。二是资金计划管理体制有待进一步完善，特别是当前的资金占置费管理办法，制约了企业销售货款回笼归行，甚至影响到企业归还农发行贷款。

5、人员素质难以适应业务发展需要。亟待通过加强培训，提高员工素质，为商业性贷款业务发展奠定人力基础。

四、贷款业务发展建议

1、加强信贷队伍素质培训。通过人事制度、收入分配制度改革，打破旧的考核机制，建立激励约束机制，实行定岗定责，绩效挂钩管理，按业务量与工资系数挂钩考核，充分调动信贷人员的工作积极性、主动性和创造性，提高信贷工作效率。坚持以人为本的理念，根据业务发展实际和人力资源现状，适当考虑增员指标，加大信贷人员业务培训力度，重点进行现代企业经营管理、项目评估、市场营销、企业财务分析、会计管理、保险代理的培训，以适应商业性贷款业务发展的需要。

2、完善金融服务功能。随着商业性业务的发展，面对的客户将逐步增加，必然出现与多家银行打交道的局面，必须树立竞争意识，提高服务水平，完善服务功能。以服务促营销，以服务促管理，在会计结算、信贷咨询、信息交流等方面为客户提供热情、周到、细致的服务，用真诚赢得客户的信赖，配合银行的工作，降低资金风险，发挥资金效益；在服务功能上要根据客户的需要不断充实或完善，在资金存取或汇划、汇票的承兑等服务项目上为客户提供高效快捷便利的服务，急为客户之所急，想为客户之所想，创新服务方式，丰富服务手段，为商业性业务的快速发展提供优质的服务保障。

3、切实规避信贷风险。风险是动态变化的，因此要根据风险的这一特性有的放矢地采取有效措施，将业务规范化管理贯穿到每笔业务的全过程，实施动态监控，精细管理，防范各类风险。一是要强化内控机制，防范操作风险。做为前台的客户部门负责具体业务手续经办，后台综合业务部门负责审查把关，明确责任，保证每笔业务手续办理规范、有效；二是落实贷款责任，实行责任追究，防范道德风险。坚持“包调查包发放包收回”的原则，按季组织业务展评、交叉检查等有效措施，及时发现隐患，同时，采取收入与工作成效挂钩的措施，增强工作责任感、压力感、紧迫感，提高规范化管理水平；三是实行分类管理、分类监控的办法加强对政策性贷款和商业性的分别管理，对政策性贷款，以执行政策为依据，继续推行“购贷销还，库贷挂钩”的管理模式，对商业性贷款，以客户的风险承受能力和贷款偿还能力为依据，继续推行“信用评定、资格认定”的管理模式，实行区别对待，择优扶持。

4、完善贷款期限管理。目前，农发行对产业化龙头企业、加工企业、农业小企业等正常流动资金实行“期限管理、收回再贷”的管理办法，对流动资金贷款按期收回，收回后又不能随时再贷，企业要求再贷时又要将其作为新项目重新申报。由于现行信贷管理体制的限制，贷款审批权力上收、贷款申报、调查、审批在时间上需要一个过程，这与企业灵活经营有冲突，不利于企业正常资金的周转，不利于促进客户做大做强，不利于农发行业务的发展。所以在商业性业务贷款期限管理上要寻找最佳结合点，促进银企和谐发展。