抚顺站前支行客户经理的工作经验分享

 我叫张涛，来自抚顺站前支行客户部，从事个人客户经理工作。我1983年入行，先后在农行的多个岗位上历练过，在个贷岗位上已经工作了11个年头，曾多次被市、支行评选为“优秀个人客户经理”。通过这些年的信贷工作，我总结出一些工作经验与大家分享。

我认为贷前调查是发放贷款的第一道关卡，是整个贷款流程的基础，高质量的贷前调查是防范风险、减少坏账的重要前提。高质量的贷前调查可全面、真实地掌握客户的相关情况，为贷款流程的后面几个环节提供准确的信息，并能够有效的识别风险，以保证贷款决策的正确性，达到从源头上控制信贷风险的管理目标。要想完成高质量的贷前调查，作为一个优秀的客户经理应当从以下几个方面进行思考：

一、提高风险意识。就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的所有权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。优秀客户经理一定要提高风险意识，与其说银行是在经营贷款业务，不如说银行是在经营风险，银行的基本职能就是预测、承担和管理风险，并通过管理风险获取相应收益，信贷风险管理水平是决定银行预期利润能否实现的核心，也是银行能否持续性发展的关键性因素。

二、具有侦探“思维”。在信贷关系中，银行和借款人之间的信息永远是不对称的。借款人可以随时全面了解和掌握我们银行的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，而我们却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性。我们只有全面、真实的了解借款人的情况，才能更好的做出信贷决策。

这就要求我们客户经理具备侦探思维，只有具备侦探思维才不会盲目地轻信客户所言，对于客户所说的，不仅会用眼看，更会用心去听，细心的辨别真伪，避免被甜言蜜语或者虚假的陈述所蒙蔽，防止给我行给自己造成损失。

三、破除抵押物崇拜思想。我相信很多客户经理都有抵押物崇拜思想，认为有重足的抵押物做担保借款就是安全的，这种想法是非常错误的。我认为一个优秀的客户经理一定要具备破除抵押物崇拜思想，相对于担保方式，客户经理应将关注重心放在借款人自身的经济状况以及持续发展能力上，重点关注借款人的第一还款来源。

  四、做到“未贷先想收”。优秀客户经理一定要细心，“千里之堤溃于蚁穴”，也许我们的一个细小疏忽就会给农行带来巨大的损失，所以贷前调查一定要仔细，切忌走马观花和走过场。要通过充分的贷前调查获得真实、详尽的信息，对借款人的经营情况和还款能力要进行充分的考察和评估，在评估的基础上确定贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式，以便能够确保到期顺利收回贷款。

     以上是我对信贷工作的总结和思考，如果有不当之处恳请大家批评指正，同时也希望我的工作经验能对大家以后的信贷工作有所帮助。