工行吕梁分行多措并举严把尽职调查关口切实防范信贷风险

 为切实落实相关制度要求，规范操作流程，吕梁分行公司金融业务部重点对贷款受理、尽职调查、风险评估等重点环节的风险及制度落实情况进行了详细分析。针对以上重点风险环节，采取以下几方面措施，遏制贷款调查的风险发生。

    一、开展专题培训，规范业务操作。为全面落实信贷规章制度，严防重点环节风险发生，规范全辖信贷人员操作流程，提升客户经理专业技能，公司部继举办了一季度信贷e课堂和7月份全辖客户经理技能提升培训班后，于十月份又开展了全辖法人客户经理专题培训班，目前已组织了关于尽职调查报告撰写和财务报表分析两项专题的培训，将面授、视频和微信互动等多种形式相结合，理论结合实际，紧跟客户经理市场营销情况，通过循序渐进的培训学习和贴合实际的案例分析，切实提升客户经理综合素质和风险防范能力。

    二、完善考核办法，确保落到实处。为了确保落实客户经理在贷款受理、尽职调查、风险评估、贷款审批等各风险环节遵循全面性、真实性原则，公司部通过完善考核办法，将日常履职纳入考核指标，与绩效密切挂钩，制定了一套包含公司部、信管部12项指标的完善的考核打分体系，对履职不到位的项目扣减绩效，督促客户经理履职尽责。

     三、现场双人入镜，保证实地调查。明确尽职调查工作必须由两人共同开展，其中一名为主调查人，一名为辅助调查人，系统功能已实现调查人员履职痕迹的系统化展示，并实现批量非现场监控。客户经理实地调查后，须对系统中录入的客户状况、客户主要经营场所等系统信息进行确认，在系统中加载现场双人入镜及客户名称背景照片；双人实地到担保人（抵质押人）经营所在地调查需在系统中需加载现场双人入镜及保证人/抵质押人名称背景照片，严格执行双人入镜，保证实地调查制度的落实。

     四、市县联动调查，切实分析风险。明确新增贷款时，吕梁分行公司业务部客户经理和部门负责人必须深入企业，到现场进行调查，必要时要请市分行分管行长、行长进行实地调查，切实从现场直观调查到与企业管理人员访谈，全面了解企业真实情况，判断企业发展和偿债能力，为贷款调查意见提供决策支持。

    五、借助辅助分析，判断业务真实。要求支行调查人员必须从企业外部（如政府部门、中介机构、银行同业、上下游客户、关联企业、竞争对手等）和内部多方面搜集资料（包括企业的历史沿革、财务、技术、产销、人员、发展规划、融资、社会责任等资料），尽可能全面真实地反映企业的经营发展情况。对收集的资料，通过工商登记、人行征信、税务系统等外部信息系统进行验证，确保不同系统之间信息的一致性。通过对上下游交易对手的调查、走访、函询，对订单、交易合同、发票、运单等票据进行验证的方式，审慎判断交易背景真实性。

认真审核相关购销合同、发票、验货证明等相关交易凭证，结合借款人生产经营规模、交易对手情况及历史履约记录等，检验相关购销货品的品种、数量、价格是否合理，判断交易背景的真实性。对突发性大额交易合同、交易价格明显偏离市场价格或新增重要交易对手等情况，重点加强对交易背景真实性的分析。对关联交易，重点审核关联定价环节、货物交付环节以及现金回笼环节的有关合同约定条款及历史履约记录情况，切实防范关联风险。