从银行人角度看手机银行未来趋势

一．手机银行目前特点：

（一）随身的在线银行——手机银行相比较于其他支付类软件的优点：

1.安全性好：大多数手机银行采用物理型动态支付密码管理设备，如农行的K令，工行的密码器，建行的动态口令等，物理介质的使用和介质密码的设定无疑是只用输入密码即可支付的软件所无法比拟的安全性高，在支付和转账大额度资金时，用户体验更安全，更专业。

2.办理手续便捷：多数手机银行只需客户到银行营业网点持有效证件即可注册，并由网点专门指导相关软件的使用。

3.费用低廉：大多数时候，手机银行服务是免费开通的。同时，四大行针对客户福利，为与新型支付形式竞争，纷纷推出手机银行免费转账业务，拿农业银行来说，只要注册手机银行，通过手机银行向系统内外任意客户转账或支付均无需支付任何手续费用。

4.金融功能更专业：多数手机银行除了传统的转账和支付功能外，都可以实现客户的账户管理与查询，理财产品购买，基金申购赎回，信用卡还款以及分期申请等功能，甚至是客户需要贷款等也可以通过软件直接操作，方便省力，相对于只能支付的第三方软件，手机银行的金融功能更强大，服务也更专业。

5.覆盖原有客户：银行手机银行的客户群体一般是已经使用该银行银行卡的客户，客户基数较大，无需再开发其他群体。

（二）道路很发达，交通很拥挤的产品困局——手机银行产品服务同质化。

1.功能同质化：大多数银行推出的手机银行大同小异，都只是实体银行业务的电子化，没有其他创新功能。

2.捆绑实体卡：手机银行的服务源自于客户本身是本银行客户，因此客户必须持有该行银行卡等物理介质。

3.依赖原有客户：基于以上两条，手机银行客户群体的发展非常依赖银行原有客户，对手机银行发展具有很大局限性。

（三）同一条路的不同路线——同业主流产品方向：

目前看来，各行手机银行除在发展各自特色金融服务外，主要集中于热度高流行早的社交功能捆绑，如工行的融E连等，其次就是与第三方公司的合作，社交消费和借贷，如农业银行的E购天街，农行微信小程序，农行与京东，建行与阿里巴巴的合作等，不仅仅是资本的合作，更是平台合作和数据交换。

二．从农业银行手机银行发展看手机银行未来趋势：

（一）更轻质：

2017年1月24日，农业银行推出微信小程序，微信直接登录，推出后即受到腾讯“微信公开课”的大力推崇和推广，即可实现农业银行网点查询，排队预约，外币预约兑换等功能，让银行由一个地方，变成一种服务。从前，不论网点还是手机软件，银行都是一个需要先到达的地方，而农业银行小程序推出后，无论何时何地，只要拿起手机，扫描二维码即可享受服务。将服务融入日常生活，农行给出一个数据，截至2016年底，农行每一百笔交易有97笔都是线上完成的，而微信小程序，为这最后百分之三，提供了高速服务通道！

（二）更全面：

银行服务与其他金融类软件的最大区别，就是类型全面，银行作为一个金融场所，它所提供的金融服务类型是其他软件不可比拟的，如专业支付，对账，企业类支付，个人资金管理，投资理财购买和投资产品配置，甚至是金融知识咨询以及客户信用贷款，金融计算器等。可以说，手机银行是客户的贴身银行服务，只要客户需要，它可以实现除取现以外的所有银行功能。

（三）更专业：

不再只卖产品，我们提供给客户立体金融方案。利用银行大数据精准定位优势，农业银行最近推出了许多基于大数据的惠及客户的手机银行新功能，如信用币业务，网捷贷等，客户无需银行审批，只要自身信用良好且在农行有合乎要求的流水记录，即可直接实时从手机银行贷款借款，手续简便，无需到网点申请，这种服务，正是基于银行大数据的准确性和精密性，同时，银行还提供各自投资服务，如理财产品购买、基金推荐购买和黄金定投以及纸黄金纸白银和账户贵金属业务。银行的大数据分析，来自于客户的日常存贷款数据，而这一数据的价值是非常有说服力和准确性的，要知道，基于客户资产负债情况分析得出客户的信用价值比订外卖、网购所得来的数据更能判断客户未来财富状况。正是基于此类，手机银行不仅能给出客户信用额度，更可以给出客户投资方案和具体产品，随着银行大数据的开发应用，手机银行会从单方面提供产品服务，转变成为针对每一位客户提供专业的立体金融方案。

三．农业银行手机银行发展优势：

（一）大行优势，品质保证。

农业银行作为老牌国有商业银行，它的品牌价值非常高，给人以信赖，同时，多年的发展让农业银行具有非常广泛的客户群体，农行客户基数大，近年来，随着农行一直跟随时代发展而转变发展模式和方向，目前客户快速发展非常迅速，遍及乡村和城市的各个年龄群体和对公对私的各类服务对象。

（二）配套产品和服务种类全，功能更完善。

农业银行的产品线非常全面，无论是传统金融服务还是创新金融技术，都会在第一时间推广上线，因此，农业银行手机银行业务发展也一直走在市场前列，存贷款业务一直是银行支柱性业务，而将主要业务推广上线，同时配合合理的专业资产配置方案，更是农业银行手机银行的发展优势和主要竞争力。

（三）依托于传统金融服务，发展手机银行。

农业银行在全国有两万多家网点营业，网点数量多，分布广泛，偏远地区也能覆盖，同时，随着网点销售人员占比增多，近年来农行各个网点六走进活动开展异常优秀，发展火爆，深入学校、乡村、企业、社区等各个层次抢占市场，最偏远最易忽视的角落也能覆盖手机银行，真正深入群众服务，把高端银行业务变成惠普金融服务，让最多的人享受最专业的手机银行服务。

（四）银行大数据优势，让产品功能更好发挥。

基于农行客户的大数据分析业务而研发出的贷款功能和信用功能等业务，变放贷款为客户自己申请贷款，真正实现让客户信用转化为客户资产，而近年来农行积极宣传和开发的资产类产品综合配置业务，和综合投理财服务，也应该是下一步手机银行的主要发展方向。笔者认为，银行大数据的价值不是一般的数据可以比拟的，强大的数据分析，让银行比客户更了解客户，而银行代理的理财产品有更严格的审查过程，也更有公信力和风险控制能力，变卖产品为卖方案，变单一支付结算到客户随身的金融综合服务，才是农业银行手机银行的未来主流发展方向！