工行南昌阳明路支行：关于提取已故存款人小额存款业务的案例分享及风险规避

　　今年2月份，银保监会和人民银行联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》(以下简称《通知》)。这进一步简化了已故存款人小额存款的提取手续，便利群众办理小额存款继承。《通知》明确了简化提取已故存款人存款的金额标准、适用对象和提取范围。已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元(含1万元)的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。

　　在接到执行《通知》的相关文件后，网点在接待客户的继承诉求时，严格按照文件要求，办理存款人小额财产继承业务。今年3月份，一位客户带着工商银行的一本活期存折和一张8万元定期存单称其要提取其母亲在离世后留存在我行的存款。我行本着用事实说话，对客户负责的原则，客户的存款数据均以系统记载为准。首先我们需要查询客户在我行的实际存款数据，再做后续业务处理判定。针对这一业务诉求，网点客服经理首先要求其提供能够证明存款人死亡事实和亲属关系的材料，并对材料进行审查。在审查材料时客服经理发现，客户提供的独生子女证上登记的其母亲的姓氏与身份证登记不一致。客户虽然解释为办证时工作人员书写错误，但出于业务办理的严谨性，网点运营主管要求其提供其他能够证明其与存款人确系亲属关系的证明。客户称其母亲已逝世多年，存折和存单是在搬家整理杂物时找到，且双方户口早已不在同一户口本上。此时，网点运营主管提示其可出示街道办出具的加盖公章的存款人死亡事实和亲属关系的证明前来办理存款查询业务。

　　没过几天，客户带着证明材料来到网点，在审查材料确实符合要求后，客服经理首先对存款人和继承人的身份证进行联网核查，接着查询被继承人在我行的存款余额。查询结果显示，继承人提供的8万元定期存单已经挂失销户，而活期账户上还留存有几千元存款。按照新的存款继承政策，客户在同一法人银行的存款余额在1万元以内(含1万元)，其继承人可免继承公证，直接向银行申请支取。于是，在要求继承人填写了存款继承承诺书后，网点客服经理为继承人办理了销户并提取已故存款人存款的业务。

　　此次两部门联合出台的《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，在控制风险的前提下，可以提高办事效率，节省公证费用支出，使群众获得实实在在的便利。对于银行来说如何控制风险，提高审查能力是业务办理的关键。首先，银行要加强内控管理，针对继承诉求人提供的证明材料，要合理审慎审查，妥善保管客户信息及交易资料，对业务传票扫描归档，避免产生经济纠纷;其次，加强内部沟通协作，积极与远程授权中心沟通，上传完整的授权资料，避免远程授权拒绝;最后，积极与相关部门建立联网核查机制，提高银行的审查能力，保障存款安全和继承人合法权益。