工行抚州分行建造“五道墙”防控法人客户贷款违约

    为了提高贷款质量，抚州分行坚持预防为主，强化过程控制，建造五道墙，高度注重信贷业务的风险防范，加强法人客户贷款违约风险管理，拒绝贷款违约，防止贷款质量向下迁徙。
    一、建造信贷专家队伍防护墙。信贷业务的健康发展离不开一支精良的客户经理队伍，该行从多方面着手加强客户经理队伍建设：一是加强客户经理的职业道德素质教育，增强其尽职责任心；二是实行分层次有侧重的培训方法，提高信贷队伍整体素质；三是推行“师徒制”，促进年轻信贷人员的快速成长；三是加强信贷从业人员的资格管理、特别是各级管理人员的资格管理，并严格执行“尽职免责、失职问责”的管理规定，提高客户经理的履职意识，充分发挥信贷作业流程中每个岗位的作用；四是推进小微企业专业团队建设，提高队伍的风险把控能力。
    二、建造违约客户及关联客户的风险审查防护墙。该行充分利用行内外信息，前瞻性地做好违约风险预警控制，防范因客户在其他金融机构的贷款违约、与贷款违约客户发生担保关系、关联企业贷款违约等引发的风险蔓延。要求客户经理在法人客户评级授信、融资业务调查中必须对客户的贷款违约风险信息进行查询，并在调查报告中反映贷款违约风险情况；贷款审查审批人员及贷后管理人员应在贷款审查审批、放款核准、贷后管理、风险监测等环节对贷款违约信息进行分析，并作为风险判断的重要参考，在贷款质量及融资控制上落实相关的管理要求。    
    三、建造贷款违约客户风险控制防护墙。一是要求贷款行及时催收行内违约贷款，在到期贷款本息足额偿还之前，不得增加客户在我行的表内外融资总额；二是对于行内贷款违约客户的法定代表人在我行办理的个人贷款、信用卡授信，以及法定代表人相同的企业在我行办理的信贷业务，应重点关注风险，审慎进行质量分类。并加强对法人客户还款付息情况的监控管理，严格控制新增贷款违约率，压缩存量贷款违约。三是严格贷款质量分类，客户如有一笔业务我行认定为不良贷款，该客户在我行的所有信贷业务均认定为不良。
    四、建造非现场监测预警防护墙。该行利用信贷资产管理系统，依托现有条件，每月对全辖当月新发生的法人信贷业务提前监测、预警，及早发现险隐患，督促经办行逐笔核查整改；按周监测全辖正常关注逾期欠息贷款，积极督促贷款行加强每月贷款到期和结息前的跟踪提醒，对发生逾期欠息的客户加强催收，化解潜在风险，严防贷款向下劣变，严守不发生区域性和系统性风险的底线。
    五、建造信贷管理防护墙。贷款业务作为目前和今后一个时期工商银行最重要的业务，必须得到足够的重视和进一步发展。该行走出信贷营销观念的误区，打破传统的粗放式经营模式，建立符合市场经济规律的信贷营销体制，从而实现资金流向良性循环。一方面，认真做好每一笔贷款的发放和回收工作，通过深入研究企业的产品状态、市场前景、财务状况等因素，准确判断企业所处的生命周期阶段，再根据企业申请，确定出发放贷款的期限和额度。另一方面贷款投放后，对贷款企业建立跟踪监测和调查研究制度，该行要求每个法人信贷人员每天对管户企业流水进行登记，掌握企业日常经营变化，在企业衰退期来临之前全部收回贷款。