浅谈县域商业银行如何通过金融科技赋能对信贷助力实体经济发展进行支持

 
 加大对实体经济、民营经济、小微企业和“三农”等领域的信贷支持，是党中央、国务院实施供给侧结构性改革的重大战略部署，是保持经济持续稳定增长、顺利实现“两个一百年”奋斗目标的重要支撑。建平农行作为国有商业银行，必须切实提高政治站位、坚定履行政治责任，不折不扣贯彻落实党中央、国务院及总行党委的各项决策部署，扎实做好信贷支持实体经济工作。为进一步加强金融助力飞地经济发展战略，现就县域商业银行如何通过金融科技赋能对信贷助力实体经济发展进行支持浅谈几点意见。
一、运行情况
年初以来，建平农行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持“信贷质量立行”理念，立足服务实体经济，以推进经营转型和优化信贷结构为主线，强化科技赋能，提高大数据应用能力，提升客户融资效率，推动全行信用业务稳健发展。
（一）以大数据为依托，收集客户资料。
收集客户资料的核心在于先宏观再微观，通过内、外两个渠道，运用大数据收集客户信息。外部渠道方面，主要从县域内的支柱产业、特色产业中找客户;从政府部门、行业协会、公积金中心、电力公司等机构的数据中找客户;从银行同业手中找客户。内部渠道主要通过行内系统找客户，整合农行C3、BoEing、CMM等数据资源，通过对相关数据筛选，找出符合条件客户;从存量优质客户上下游中找客户。市场调查后，要按照不同维度对客户进行排名、建立营销基本名册。改变原来“等客上门”的传统模式。
（二）用内外部数据交叉验证，优选目标客户。
优选目标客户要注重评价企业四方面内容：一是注重对企业销售收入的评价，核验销售收入真实性。二是注重对企业第二还款来源的评价，严格押品价值评估，关注互保、担保圈，加大与担保公司合作力度，加强政府增信，探索存货等流动资产质押。三是注重对企业管理者的评价，从从业经验等方面入手认真分析管理者能力。四是注重对企业与金融同业合作情况的评价，主要看是否与主流银行合作，是否存在多头融资，过度授信的问题以及其他银行对客户的态度。通过内外部数据交叉验证确定营销名单后，分解落实责任，明确营销策略。
（三）以名单制管理为抓手，做活客户资源。
做活客户资源，首先，要组建专业团队进行营销调查，做好客户维护与方案制定，避免道德风险。第二，根据筛选的目标客户清单，开展“销号式”营销，逐户上门实地洽谈，对符合条件的尽早实现投放，暂时无需求或不符合条件的按分层经营原则进行综合营销。第三，实施上下级联动营销，前后台平行作业，根据客户个性化需要合理设计服务方案，提高综合收益。第四，有效挖掘行内外信息，对企业上下游结算周期、结算方式、资金价格敏感性等情况进行交叉验证和对比分析,为明确授信额度、用信品种、业务期限、资金价格、担保方式等提供依据参考。
（四）加强企业贷后监测，强化贷后管理能力。
信贷业务出现风险的主要原因包括：客户现金流不足，银行“典当”式经营，内部道德风险，贷后管理不落实等。所以要加强贷后管理。一是关注企业销贷比等“血压指标”，评价企业第一还款来源的真实性、持续性和稳定性。二是关注押品状态与价值，确保足值合法有效，关注保证人担保能力变化，加强担保公司担保或政府增信手续合法性管理。三是关注实际控制人对外投资和家庭等情况。四是围绕日均存款变动、货款归行率、常用交易对手、经营性现金流、营业收入、净利润等指标进行客户管理和优化，每年利用风险审议的机会，对企业经营情况进行再次摸底，对重大潜在风险客户果断退出，保持客户合理流动。
二、存在的问题
（一）担保方式不丰富。
民营、小微企业因有效担保物不足、财务制度不健全、抵御风险能力弱等因素，在融资链条中处于劣势，亟待多方合力，为民营企业融资纾困、为其健康发展开出良方。尤其一些好的乡镇企业因没有合法足值有效担保而无法与银行合作，严重抑制了民营、小微企业发展。
（二）贷款到期处理问题。
有些客户反映，企业资金参与在生产经营中，到期集中还款再贷款影响企业正常经营，尤其是粮食加工企业，资金需求时间集中，还款期如果碰上收粮期，严重影响企业经营；从其他渠道融资借钱还款，会增加成本，希望能够借新还旧。
（三）贷款业务运作效率低。
有些客户反映，大型银行贷款运作流程长，运作效率不高，即使是与银行长期合作的客户，每年再贷款时也需要反复提供资料，走审批流程，客户等待放款时间较长，影响企业资金使用率。
（四）数据真实性核实问题。
财务数据的真实性核实是银行信贷决策的基础，在信贷调查中，基于利益关系的考虑，一些客户提供失真的财务数据，这就使银行信贷经营面临较大的风险。
三、措施建议
（一）多渠道、多手段丰富担保方式。
一是加速与商业担保机构合作。加快与农担公司合作，同时积极向上级行推荐稳健可靠、可准入的商业担保机构，探索特色担保服务模式。二是灵活运用“信用+担保”组合方式。三是拓展存货和仓单质押。同时对照条件应用，创新担保+存货(仓单)质押方式。四是在符合条件、业务真实情况下，开展保理业务合作。五是加快土地经营权、集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权等三农特色押品的创新与使用。六是继续加强政府增信机制应用。
（二）多措并举缓解企业集中还款压力。
一是积极向上级行开通连贷通产品，解决小微企业贷款集中到期还款压力大的问题。二是通过分析企业销售回款和资金使用情况，合理确定分笔还款期限，使企业能够通过自身资金周转来还旧借新。如优质的长期合作企业的小微企业贷款，我们尽可能根据销售周期确定还款期限，企业销售主要在某个月或某个季度，我们可根据这个时间来确定分笔到期还款，减轻企业还款压力。
（三）加快业务流程、资金使用效率。
一是对重点客户、重点业务，在获得上级行审批同意的情况下，可实行前后台平行作业。二是对产业集群客户、共性客户实施批量获客、批量运作，制定整体服务方案。三是存量贷款到期需要续贷的，可在信贷管理系统中提前发起审批流程，贷款收回后直接进入放款环节。四是对信贷审查、审批部门，探索根据业务量和效率建立激励体系，奖罚挂钩，提高办贷积极性和质效。
（四）加强企业数据监测，确保贷款风险可控。
一是加强对企业财务数据真实性核实。对企业税务报表与提供我行报表不一致的，由两名客户经理调查核实，以核实的最终结果为准。二是加强对敏感资金核实。固定资产贷款资本金来源要核实是否为权益性资金、是否为经认定的符合资本金要求的股东借款;保证金来源要确定不是贷款资金、不是非法取得的资金;到期还款资金，要关注资金来源，对于通过小贷公司还款的要及时提示风险，核实企业生产经营现状，综合判断企业实际风险水平。