工行南昌青山湖支行浅谈网银时代如何防范洗钱风险

       网银作为商业银行适应时代新需求推出的电子化服务渠道和经营方式，给商业银行带来前所未有的发展机遇，同时也带来一定的风险与挑战。在发展网银的同时，防范和控制网银的洗钱风险，保障国家金融市场安全、维护金融秩序稳定，成为商业银行一项重要工作职责。
      网银在为客户带来便利的同时，由于其所特具的虚拟性和隐蔽性，也给不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，给商业银行反洗钱工作带来挑战。利用网银洗钱的支付交易，主要具有以下特征：第一，跨区域、跨行业交易。网银账户汇入汇出资金的交易对手绝大部分为异地对公单位，交易对手分布的地域、涉及的行业比较广泛，由于网银交易不受时空限制，交易额度一般高于客户日常需求且开通条件简单，多个银行账户之间资金划转相对自由，给不法分子提供了洗钱便利。第二，对公账户转入、转出金额与其经营规模、经营活动明显不符，资金划转频繁。利用网银洗钱极易实现短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入分散转出，空壳公司账户收到异地或本地对公账户大额资金后，随即拆分转出，日终账面一般不留余额或留有少量余额，从而达到资金转移目的。第三，交易人不愿配合尽职调查和回访。当面对工作人员的询问时，交易人通常闪烁其词，极为敏感，反应过激，不愿配合尽职调查和回访。第四，网银的虚拟性、交易信息无纸化给洗钱活动提供了便利。不法分子为规避反洗钱监测，有意掩饰和躲避监控探头，交易信息往往含糊不清，不易辨别交易资金性质、用途等信息。
      网银时代反洗钱的工作对策：
     （一）完善工作组织体系
      一是加强反洗钱专业团队建设。建立反洗钱学习教育制度，展开覆盖全员的系统培训，不断提升工作人员反洗钱甄别能力和实践操作能力，建立一支涉及面广、专业性强的反洗钱队伍。二是完善反洗钱岗位人员配备。营业网点内部实现反洗钱工作双人岗位制度，一人主职，一人替岗，确保营业网点内部反洗钱队伍形成稳定动态结构。三是细化反洗钱工作人员职责。
     （二）加强客户身份识别
      一是加强客户开户管理。严格按监管要求以及商业银行反洗钱相关要求，按流程和标准控制网银准入业务。认真执行客户身份识别制度，严防客户利用虚假材料开户、交易。二是尽职客户调查工作。通过回访、实地调研、向相关部门核实等多种渠道进一步核查客户身份，对弄虚作假、身份不明的用户坚决予以取缔。三是确保客户身份真实。可引入人脸识别、图像识别和指纹识别技术，提高客户身份识别的有效性，确保网银实际操作人身份的真实性。
      （三）建立反洗钱工作激励机制
       一是建立反洗钱自律评估制度。做好反洗钱内部审计工作，对反洗钱内控制度和组织建设、客户身份识别和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱宣传和培训、配合反洗钱检查和调查等反洗钱义务履行情况进行定期审查和评估。二是完善反洗钱考核制度体系。建立反洗钱监督检查体系，将反洗钱工作开展情况作为绩效考核指标。对外部检查及内部审计等发现的员工违规问题进行问责处理。三是完善反洗钱工作激励机制。制订具体的奖励办法，对反洗钱工作开展有力的机构及个人给予奖励，充分调动各级行反洗钱工作的积极性和主动性。
     （四）加强与外界部门之间的横向联系
      一是加强宣传，增强反洗钱意识。通过商业银行微信公众平台广泛宣传，提升客户对反洗钱工作的认知、理解和支持。加强与工商、公安、税务等相关政府工作单位沟通合作，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的反洗钱合力。二是加强合作，建立大数据平台。建立大数据反洗钱共享平台，实现与工商、税务、公安等相关部门反洗钱信息互联互通，以实时有效更新客户信息，为异常交易的识别提供基础信息。把反洗钱工作的事后监控变为实时、无间断的监控，提升网银反洗钱的敏锐度、时效性和准确性。