保观 | 聚焦保险创新
2022年9月，位于长沙市区的中国电信大楼发生火灾，数十层楼体剧烈燃烧，这是长沙首座突破200米的高楼，地面建筑42层，号称“三湘第一高楼”。据了解，人保财险湖南省分公司承保中国电信湖南分公司企财险、公众责任险，分别提供保险保障29.37亿元和600万元。
在各种灾害中，火灾是最经常、最普遍地威胁公众安全和社会发展的灾害之一，我们通过分析国内火灾保险发展现状，以及国内外创新的火灾保险产品，看火灾保险能否成为未来国内巨灾保险发展的重要方向。
我国火灾保险发展的现状：
技术层面和体制层面存在急需解决的问题
首先我们看近些年国内发生的火灾数量以及导致的直接财产损失。2016年接报火灾次数31.2万、直接财产损失37.2亿；2017年接报火灾次数28.1万、直接财产损失36亿；2018年接报火灾次数23.7万、直接财产损失36.75亿；2019年接报火灾次数23.3万、直接财产损失36.12亿；2020年接报火灾次数25.2万、直接财产损失40.09亿；2021年接报火灾次数74.8万、直接财产损失67.5亿。
从上述数据我们可以发现，2021年火灾数量达到了峰值。火灾频发让国内的保险公司也愈发重视火灾保险的发展，随着保险科技和保险公司经营技术的进步，财产保险公司将火灾保险的承保责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故造成财产上的损失，其适用范围和保险责任已经超出了历史上传统的火灾保险范畴。
现阶段我国的火灾保险主要分为家庭火灾保险、森林火灾保险、团体火灾保险三大类。
家庭火灾保险：分为家庭财产险、家庭财产两全险、投资保障型家庭财产险、房屋及室内财产安全险、专项家庭财产险、家庭综合保险六类。以家庭财产综合保险为例，保障范围比较广泛，不仅有火灾保障，对于保障房屋和室内财产，包括家用电器、生活用品等一切房屋内财产也能保障。
森林火灾保险：我国的森林火灾保险相比于其他国家发展得比较晚，目前只有森林火灾保险一个险种，为了保护森林，降低火灾发生风险而设立的一个险种，防护林、大面积农业林、原始森林以及砍伐后的原木均可投保森林火灾保险。
团体火灾保险：主要有财产保险基本险、财产保险综合险、机器损坏保险和附加险。一般企业中有很多机密资料和昂贵的机器设备，因此一但发生火灾会造成不可挽救的损失，因此火灾保险也是企业投保极为重要的一个险种。
接下来我们看这三大类具体的火灾保险产品。
中国平安的家庭财产保险产品定位房屋主体、装修、室内财产的多重保障，保障因为火灾造成的室内财产损失、家里电路老化引起的火灾、上班不在家被盗窃、房子因火灾造成的装修损失、冬天太冷水暖管爆炸等等。其中，房屋主题损失保额最高2000万、房屋装修损失最高保额200万、室内财产损失最高100万、家用电器损失最高20万，不承保由地震、海啸造成的房屋损失。
其实我国的火灾保险的发展最早可以追溯到1951年，在1951年制定了火灾保险条款，经修改后改名为财产保险。经过多年的发展，火灾保险在技术层面和体制层面临着许多问题，从而导致没有充分的发挥火灾保险的防控职能。
大众投保意识薄弱：海外一些国家与火灾相关的家庭财产保险的投保率可以达到80%以上，而国内家庭财产保险的投保率仅为5%，民众的投保意识薄弱是关键因素之一，同时和保险公司宣传力度和赔付力度不高有关。
缺乏智慧消防大数据：火灾保险的风险评估、保险费率的确定需要社会上的消防管理数据支持，因为火灾风险的评估涉及到了单位所在建筑物内的消防设施和单位日常防火管理，而这个数据是需要真实有效且不断更新的。但是目前社会上消防数据管理手段比较原始，以人工记录为主，数据真实性和系统性比较差，不利于保险公司进行分析统计。
保险费率确定模糊：火灾保险的费率是指保险人收取的保险费与保险人承担风险责任最大给付金额的百分比。举个例子，现在许多企业都会涉及到自留风险，且自留风险的范围不同，这会给火灾的评估带来一定的挑战，如何确定自留风险量后火灾保险的费率是现阶段需要解决的问题。
火灾风险评估难：想要精准评估火灾的风险，需要数学模型和完善的统计数据，但目前国内对火灾的相关数据统计不完善，同时数学模型较为复杂，技术层面还没有攻克，给火灾精准风险评估带来了一定的挑战。
海外火灾保险：
发展成普及型的财产保险业务
火灾保险在发展成保险业务之前，经历了漫长的发展转变过程，最早的起源时间可以追溯到13世纪的冰岛。经过长时间的发展，海外的火灾保险在承保风险、经营技术、业务的深度已经发展的较为成熟，在一定程度上不仅限于巨灾保险的统筹范围，更是一项普及型的财产保险业务，我们看海外具体的火灾保险。
首先我们看火灾保险市场的相关规模，全球市场研究公司Zion报道，2021年全球火灾保险市场规模228.137亿美元，预计到2028年将增长到309.236亿美元。全球火灾保险市场快速增长的主要因素是房产数量的增加和想要购买保单的人数增加，同时新技术在火灾保险现有产品和服务中的应用以及政府改善火灾保险相关政策也起到了推动作用。
Einhorn：在加州提供专门的野火保险
自2015年起，美国加州火灾频发，最严重的一次是2017年的加州火山，据相关数据统计，火灾面积已达265平方英里，摧毁3500多栋住宅和商铺，至少有180人受伤，数百人失踪。同时，风势再起加大了当地消防员的灭火难度，从此加州被贴上了“野火之州”的标签。
Einhorn是位于加州的一家保险公司，自2008年起就为加州高火灾风险地区的财产提供保险，主要为加州高灌木丛和火灾频发地区的住宅、公寓、联排别墅、租房者、房东、活动房屋和出租单元提供保险。Einhorn通常会先考量客户住宅的地形、屋顶类型、住宅离消防站距离，再通过先进的遥感和数字制图技术来进行客户住宅的火灾风险评估，从而推荐合适的保险。
同时Einhorn推出了一项加州家庭保险计划，社区、房主、企业、地方政府都是计划参与者，保险涵盖火灾、野火、烟雾、风、冰雹、故意破坏、爆炸、车辆和飞机造成的房屋已经房屋内的财产损失，还包括消防员合作制定应急计划、防火植物的种植、使用耐火建筑材料，最大程度保障客户的财产安全。
RMS：推出野火巨灾保险模型
RMS是一家成立时间超过30年的综合性全球风险平台，主要帮助保险公司、企业和公共机构，评估和管理飓风、地震、洪水、火灾、气候变化、网络攻击和大流行病等自然和人为灾害造成的全球风险。
RMS在近100个国家和地区拥有200多个巨灾风险模型，帮助保险公司量化灾难事件造成的经济损失的潜在幅度和概率，其中野火模型是在巨灾保险领域应用最广泛的模型之一。
RMS推出的野火高清模型套件，可以准确地描述火灾开始和传播时的特征，包括火势蔓延的相关因素，风和植被对火势的影响。这有助于保险公司、再保险公司、政府进行风险评估、估计潜在损失、准确定价火灾风险并优化风险转移。其中RMS的野火高清模型套件具备粒度参数数据、烟雾数据分析、风险视图三个作用。
粒度参数数据：提供逼真的火灾足迹，可处理地表燃料、地形数据、天气条件湿度和灭火，从而模拟周边景象。
烟雾数据分析：分析燃烧时的烟雾数据，从而模拟空间覆盖和危害分布的完整视角，为消防提供决策数据。
风险视图：帮助保险公司来优化风险选择、提高承保利润并降低损失率，借助RMS更准确的野火洞察力，保险公司可以提高定价准确性。
东京海上日动:推出保护住所的火灾保险
东京海上日动创建于1879年，是日本历史上第一家也是规模最大的财产保险公司，其经营范围遍及世界各地41个国家和地区，同时也经常参与到日本地震后的复原重建工作中。
东京海上日动的保险产品主要针对个人客户和法人客户，一般为个人客户提供火灾保险、地震保险，为法人客户提供企业财产保险和工程保险等。
东京海上日动的火灾保险也叫居住保险，不仅保障火灾、水灾等灾害，也保障住宅的偷窃和破损事故的日常灾难。具体的保障内容包括火灾烧掉的屋内财产、雷电引起的短路损坏电器、爆炸以及爆炸导致的震动对财产的损失、强风冰雹大雪造成的损失、遭到入室盗窃之后造成的损失、台风暴雨泥石流等造成的损失等等。同时保险对象也包括门、围墙、外灯等室外设备、仓库、车库等附属建筑物，超过30万日元的室内贵重物品等，每件事故共计补偿100万日元。
同时值得一提的是日本的火灾保险是不补偿地震造成的损害，因为日本是多地震国家，需要单独购买地震保险，但是也可以和火灾保险配套使用。
最后
火灾保险能否成为未来国内巨灾保险发展的重要方向？答案是肯定的，原因有三方面。第一，火灾的危害性严重。火灾会造成人员伤亡和破坏生态平衡，一但发生重大火灾造成的间接财产损失之大往往是直接财产损失的数十倍。第二，政策上的支持。比如在《消防法》中第一次将火灾公众责任保险写入法律，引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险，明确鼓励保险公司发展火灾保险，保险公司应当积极发展、完善火灾公众责任保险业务。第三，技术上的突破。火灾数值模拟近些年得到充足的发展，通过专业数值模拟软件来探究火灾与灾害的发生、发展及演变规律，进行数据分析、系统建模，为火灾模型的研发提供数据上的支持。
目前我国在火灾保险的技术层面和体制层面还存在很多问题，在火灾保险评估和风险防范机制建设上还在不断探索，但值得肯定的是火灾保险是未来国内巨灾保险发展的重要方向，未来发展空间是巨大的，也值得行业期待。
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