对于如何阻止涉案账户开立的建议和思考

近年来，涉赌涉诈事件高发，并且涉案金额呈现逐年递增的现象。银行卡是犯罪分子接受和中转资金的重要媒介，工行作为国企，对于从源头阻止涉赌涉诈等事件的发生有着不可推卸的社会责任。作为工行人，这也是我们日常工作的重要职责，甄别客户信息，规范开卡用卡，提示客户正常用卡并告知其风险和法律责任。
2022年2月我行收到公安涉电信诈骗账户线索，我网点发现一笔涉案账户。在整个开户流程中，我网点做到了“五问两查”，但是依旧无法阻止涉案账户的开立，对于这个情况，我行进行了深刻的思考，对于如何阻止涉案账户的开立提出以下建议：
     一、不过度依赖客户所提供的信息
     回顾整个开户流程，在工作人员与客户的沟通中，一切过于顺利。客户对银行开户的规章制度看似十分了解，主动告知我行“五查”所需要的信息，并且所提供的信息均能提供辅助证明。回看经过，客户所提供的可能均为假信息，假证明，假文件，用此为达到其开户的目的来迷惑工作人员，降低工作人员警惕性。
    在开户过程中，工作人员不应该过度依赖客户所提供的信息，如工作证明、租赁合同和联系用工单位验证等方式。所有非公示平台所提供的信息均有可能为假信息，而工作单位也可能是皮包公司，涉案对公户。
    二、开户核查不应局限于“五问两查”
在这个过程中，网点工作人员的服务和流程看似合理合规，但是由于目前犯罪分子已经对银行开户规定有了一定的了解。如果我们仍然仅限于“五问两查”的核实是远远不够的。
通过调研同业其他银行的优秀经验发现，除了核查客户的开户意愿、工作单位和住址等信息，还可以通过其他渠道来核实客户信息。比如手机号码的入网事件和实名制、社保医保公积金信息和行程码等，如果出现手机号码非本人，手机号码入网时间较短，社保医保信息为异地，行程码显示近期才到达当地等情况，工作人员应该提高警惕。
（一）手机号码实名制和入网时间的查询办法
1.中国移动查询入网时间和实名制：关注公众号“中国移动10086”—左下角“我的服务”—个人主页—点击右上角—点击“头像”。
     2.中国电信查询入网时间和实名制：下载“中国电信”APP—点击“我的”—点击“头像”。
     3.中国联通查询入网时间和实名制：发送“204”和“205”至10010。
 （二）社保医保公积金信息查询方式
  1.查询社保：微信公众号“南昌智慧人社”——人社互动—个人中心——我要查。
     2.查询公积金：微信公众号“南昌公积金”——个人服务——个人中心。
     3.查询医保：微信小程序“我的医保凭证”——左上角查询“参保地”。
三、信息核查不局限于新开户流程
随着“断卡行动”的开展，犯罪分子想通过新开一类户来涉案账户的难度越来越大，于是他们将目光转向了大量的存量账户和特殊账户。由于系统存量一类账户补换卡之后仍然为无限制的一类账户，社保卡默认为一类账户并且不受“一人四卡”限制等情况的存在，就潜在的给犯罪分子提供可乘之机。
建议不仅严控新开户流程，还包括个人换卡/补卡/激活卡片/升级一类卡。甚至在相关业务，比如变更手机号码/开立网银/变更开立认证介质流程中，也要严格审核客户信息和提示风险，全方位的避免涉案账户的发生。对于持有多张卡的客户补换卡需求，可以换卡后做降级处理。