工行江西赣州分行精细管理有效保障资产质量

 全过程管理和规范化操作是银行操作风险管理和内控体系的基础，是识别、揭示、监督和处理信贷风险的安全屏障。赣州分行牢固树立信贷资产质量是经营发展的生命线理念，注重过程管理，提升信贷精细化管理水平，有效保障信贷资产质量。

  做实贷前调查，把好信贷准入关口。贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，调查的真实性和可靠性，是贷款安全性的前提和基础。一是审慎办理由第三方提供抵押物的贷款，除借款人股东及其直系亲属名下的资产外。对确需办理其他第三方提供抵押物的贷款的客户，经办支行要更加严格调查、审查，同时，将其直接列为黄色风险客户，按分级分类管理办法上报市分行，并按要求增加检查频率，加强监测分析和贷后管理；二是必须把企业、股东、员工是否存在民间借贷、非法集资和固定资产欠款等情况作为重要调查内容，注重收集信息，关注当地民间借贷情况，对于新营销客户存在这一情况的，原则上不得办理信贷业务，对于存量客户，制定退出计划，逐步压缩融资，坚决退出。

  规范审查核准，提高工作质量和效率。针对授信项下授权审批制企业，进一步加强核查和审批工作。一是加强对客户过度融资和多头融资风险的防范。重点审查客户融资与收入是否匹配，经营现金流是否能够覆盖我行贷款；二是办理民营企业客户融资时，追加主要股东、实际控制人和主要经营者个人连带保证担保，防范企业主和主要经营者转移资产和逃废债务；三是充分了解客户评级、授信、融资、财务数据、关联关系及特别关注信息，进行对比分析，加深对客户及项目的了解。

  落实贷后“实管”，保障业务健康发展。对有融资余额的借款单位和个人，认真履行贷后检查，通过上门走访、收集资料和查帐核库等方式，掌握借款企业或个人的生产经营、财务状况、偿债能力和融资担保等情况，并以此作为增减客户授信或防控信贷风险的重要依据，同时及时发现预警信息，注重收集风险信息，及时发现借款人是否存在异常情况。对发现异常情况的客户，经办支行将其列为重点监控对象，采取加大贷后检查力度、督促企业增加货款回笼、增加担保、提前收回贷款等方式缓释风险。

  加强风险排查，缓释化解风险贷款。把排查潜在风险作为一项日常工作，以现场和非现场相结合的方式，加大法人客户和大额个贷客户的风险排查力度，把每一户、每一笔贷款落实到人，每季度至少组织一次全部客户风险排查与分析，对筛查的潜在风险客户，逐户分析，及时掌握情况，采取必要的化解措施。对当月突发风险客户，随时报告，积极采取措施进行风险缓释。在风险排查的基础上，对发现的风险贷款加强预案管理，积极采取措施现金清收，同时创新模式和手段，加大潜在风险贷款化解力度。