永春地处福建省东南部，素有“中国芦柑之乡”美称，全县总面积1468平方公里，辖22个乡镇，236个行政村，56万人口，是一个典型的山区农业县，近年来，在永春县联社小额信贷资金的支持下，农业得到阔步发展，芦柑、茶叶、蔬菜、食用菌、毛麻竹、家禽、名优果、速生丰产林等八大农业基地逐具规模。笔者就永春县联社2003年以来的农村小额信贷情况进行专题调研，以供同行交流和探讨。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

一、农村小额信贷的发展情况

2003年以来永春县联社的农村小额信贷呈现快速、可持续发展趋势。

1、从总量来看，呈现快速增长趋势，永春县联社的农村小额信贷余额从2003年的22841万元到2007年的55675万元，增加32834万元，增长143.75%。

2、从投向来看，该联社确定支农重点，把握信贷投向，紧紧围绕政府产业结构调整政策，结合当地实际，进一步加大农业生产信贷资金发放力度，确保了春耕、秋收和备播等农村生产资金及时到位。以农户小额信用贷款、农户联保贷款和“公司+农户”贷款等方式，将支持重点放在发展名、特、优、高效产业上，及时为群众解决迫在眉睫的信贷资金，支持了永春县芦柑、茶叶、枇杷、食用菌等特色产业的发展。

3、从贷款期限来看，永春县联社针对芦柑、茶叶、枇杷、食用菌等特色产业各自不同的生产周期，以落实有效担保为基础，合理确定贷款期限，适当发放中长期小额支农贷款，从而有效化解农户贷款的“短贷长用”弊端。

4、从信贷资产质量来看，永春县联社农村小额信贷的不良情况呈双下降趋势： 2003年余额为849万元，2007年余额为506万元，绝对值下降343万元； 2003年不良率3.72%， 2007年不良率0.91%，下降2.81个百分点。

二、农村小额信贷产品创新的发展情况及趋势

2003年以来，永春县联社创新支农服务方式，选准支农工作切入点，着力构建“小额贷款中心”平台，大力打造“小融通”小额贷款品牌，目前小额信贷产品正朝着产品多样化和服务个性化的趋势发展，主要做法是：

1、创新贷款品种，打造小额支农贷款品牌

近年来，为进一步满足新农村建设多样化的贷款需求，永春县联社以做精、做细小额支农贷款品牌为切入点，不断推出个性化、实用性强的“小融通”小额支农贷款新品种。如：针对优质客户，推出最高额保证、抵押贷款；针对农户建房贷款归还期长且无法提供房产抵押的特点，在有效担保的基础上，推出农户住房置业分期还款式保证贷款。同时，进一步探索农村妇女创业贷款、农村富余劳力创业贷款、农村劳工返乡创业贷款等精品和细化的支农贷款品种。现已推出小额信用、农户联保、最高额保证、最高额抵押、约期还款、个人住房（按揭）、个人创业等小额支农贷款品种，“小融通”名副其实地为社会主义新农村建设开辟了一条小额融资绿色通道。

2、创新担保方式，着力解决农村“担保难”问题

由于永春县是一个经济较不活跃的山区农业县，长期以来农村合格的保证担保主体较少，专业的担保机构几近于零，农业生产合作组织和行业协会的担保功能没有得到发挥，农村贷款“担保难”问题制约了农村信用社的信贷支农服务。针对这一状况，永春县联社在总结石灰岩采矿权抵押贷款运作经验的基础上，适时推出采矿权抵押、大型农机具抵押等担保方式，充分利用农村资源缓解担保难的困境。同时，联合辖内的海裕生物药业、德盛植保农药、瑞丰食品、仙都竹木、芦柑加工公司等农业龙头企业，探索“企业+农户”的新型担保方式，实现“社、企、农”三者互动，充分发挥各类农村经济主体的保证担保作用，不断解决农村“担保难”的问题。

三、对农村小额信贷的管理现状

为加强对小额信贷的管理，实现整体稳健经营，永春县联社制定了《永春县农村信用合作联社农户小额贷款管理试行办法》、《永春县农村信用合作联社贷款风险保证金制度》、《永春县农村信用合作联社个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等规章制度，规范了小额信贷的评估、审批、贷后管理、回收方式、农户信贷信息建设等操作和管理。

1、2003年以来，永春县联社以创建信用村镇活动为有效载体，全面建立农户经济档案，认真实施农户信用等级评定，简化贷款调查、信息反馈、评估、发证、收贷等农户贷款手续，提高农户经济档案的真实性和建档面，贷款金额10（含）万元以下的农户农业贷款经济档案的建档面达100%。在本地党政的支持下，信用村镇创建活动取得阶段性成效。截止2007年底，全县已创建信用乡（镇）2个、信用村16个，正在验收信用乡(镇)2个、信用村24个。累计发放贷款证10107本，支持信用农户6400户。

2、对基层网点进行信贷额度授信，基层社可在预定的权限内自主发放贷款，承担“包放、包收、包管理”的责任，在适度风险的前提下优化贷款审批流程，提高贷款审批效率。

3、贷款发放后，信贷员严格执行贷款发放后10天内贷款用途跟踪检查和定期、不定期检查规定，深入农户了解和掌握农户生产经营情况和贷款使用情况，按《永春县农村信用合作联社贷款业务操作实施细则》规定撰写贷后检查报告入档管理，加强贷后管理。信贷员对提供给资信评估小组的考察材料的真实性负责，信贷调查人员承担永久责任。

4、永春县联社的农户小额信用贷款采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式，农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款，随时可以归还贷款。

四、发展农村小额贷款业务的具体做法

1、开展专题调查，摸清资金需求。永春县联社于2006年开展了“送金融知识下乡”和“调查三农”等活动，在这两个活动中，在随机抽取的6个乡镇中共派发了1500份的调查问卷，收回1380份，通过问卷的形式，调查了解“三农”对资金的需求，农民对农村信用社有何要求，特别是对小额贷款的需求等，根据调查结果，及时适当地调整服务“三农”的信贷方式和手段。

2、量身定做，及时推出贷款新品种。根据新农村建设多样化的贷款需求，永春县联社及时推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、最高额保证、最高额抵押、约期还款、个人住房（按揭）、个人创业等小额支农贷款新品种。这些贷款新品种的推出，降低了支农门槛，放宽了贷款对象，扩大了支农范围，延伸了服务领域。让“三农”能根据各自的特点、优势和需要，从中选择贷款品种。

3、因地制宜，提高授信额度。永春县联社实行新的信贷业务授权管理办法，放宽基层信用社贷款审批权限，基层信用社可根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，在授权范围内可因地制宜地确定农村小额贷款额度。

4、政策倾斜，小额贷款利率实行优惠。为了适应利率市场化，建立和完善科学的贷款利率定价机制，增强社农双方可持续发展能力，永春县联社制订了《永春县农村信用合作联社贷款利率定价管理办法》，实行贷款利率风险定价和差别利率制度。

5、“阳光”办贷，推行贷款公开承诺制度。为落实和完善支农惠农贷款政策，防范内部职工道德风险，进一步破解“农民贷款难，信用社难贷款”问题，永春县联社制定了小额贷款管理办法，向客户公开贷款管理操作程序，让广大客户清楚贷款流程。并在各营业网点、村落、乡镇集市等人群聚集地张贴宣传海报等形式向社会公开贷款承诺，接受社会监督。一是时间承诺，即承诺在接到借款申请书5天内向借款人作出贷与不贷的答复；二是廉洁承诺，即承诺农村信用社工作人员在办理贷款时，不得向借款人吃、拿、卡、要、报，增加借款人负担；三是投诉承诺，即承诺凡农村信用社工作人员以贷谋私或未在承诺时间内作出答复的，客户可以直接拨打县联社投诉电话，若经县联社组织调查属实，对相关人员进行经济、行政等处罚。

6、工效挂钩，积极鼓励发放小额贷款。为充分调动员工贷款营销的积极性和主动性，进一步拓展市场空间,培育和发展优良客户群体，提高资金运用和经营效益，对小额贷款营销先进员工进行奖励，建立营销小额贷款激励机制，同时针对信贷员“惜贷”、“怕贷”心理及时建立了贷款风险保证金制度，信贷人员的小额支农贷款营销积极性得到充分调动，更好地满足广大农户对资金的需求，有效地解决农信社贷款难与农户难贷款的矛盾。

7、善待农民兄弟，塑造农村信用社良好企业形象

近年来，永春县联社要求全体员工要善待与农村信用社有鱼水之情的农民兄弟，力求做到“知农、亲农、扶农”，想农民之所想，急农民之所急，特别是在农民防御自然灾害、开展灾后自救活动的时候，迅速做出反应，制定出灵活、机动的贷款扶助方案和利率优惠措施，及时为农民兄弟送去生产自救资金。2006年初，由于霜雪寒冻，永春县最大的枇杷基地仙岭村的枇杷大幅度减产，有的果农甚至颗粒无收，大多数种植户由于亏损严重导致生产资金相当紧缺，正当果农们为来年的生产生活垂头丧气、特色产业遭遇发展瓶颈之际，永春县联社迅速派出信贷人员前往该村了解果农的受灾状况，并制定了机动、灵活的信贷支农方案，在该村进行现场办公，及时为140多户果农们送去了300多万元资金，让果农们绝处逢生，促进了当地特色产业的可持续发展；2006年11月，一场无情的大火使汤城村70多户农民的86座菇房毁于一旦，受灾面积达3万多平方米，造成直接经济损失150多万元。灾情牵动信合心，永春县联社在第一时间内制定出贷款扶助方案和利率优惠措施，并在汤城村部开展灾后自救扶助贷款现场办公活动，仅用三天的时间，就为38户受灾菇农办理了126万元的贷款，及时给受灾的农民兄弟送去了生产自救资金，使他们不误农时，迅速恢复生产。得到实惠的农民丰收后，在按时归还贷款本息的同时，不忘回馈信用社，不但把自己的盈余资金存到信用社，还呼朋唤友带来许多新储户，使农村信用社的支农实力不断壮大。

五、主要成效。

 1、解决了信用社放贷难和农民贷款难的“两难”问题，为农民敞开了贷款“绿色通道”。永春县联社推行农村小额信贷，采用现场办公、送贷上门的服务方式，信贷员的工作作风更加深入，与农户更近了，使农民感到永春县农村信用合作联社真正是咱永春人自己的银行，信用社在农村的影响力与凝聚力大大增强。

2、解决了农户发展效益农业生产和生活消费的小额资金需求。小额农贷的推行，可为一些农户的生产投资的起步资金提供帮助，如达埔镇新琼村的30多户菇农在信用社小额贷款的支持下，今年蘑菇种植面积发展到100万平方米，取得较好的经济效益，预计可为每户菇农增加纯收入1万元。

3、增强了农户信用观念，改善了农村信用环境。创建“信用户”活动的开展，增强了农户信用观念，在农村营造了“守信光荣、失信可耻”的良好信用氛围和环境，促进了农村信用关系的改善，农户贷款证已成为农民心中一条彼此衡量、相互评价的信用标准，在农户心中已经形成了“只有讲信用的人才能借到贷款”的共识。广大农户感到，现在信用越来越值钱了，信用户是一个家庭讲信誉的象征，是一种财富，在信用户评定的过程中，不少农户纷纷归还到逾期贷款。据不完全统计，永春县联社在创建活动中，共收回不良贷款8.69万元，收回以前年度贷款欠息34万元。

4、推进了农村产业结构调整，加快了农民脱贫致富的步伐。永春县联社农村小额信贷的推行，使当地农业得到阔步发展，加快了农村产业结构的调整，近年来，永春芦柑、茶叶、蔬菜、食用菌、毛麻竹、家禽、名优果、速生丰产林等八大农业基地逐具规模，加快了农民脱贫致富的步伐。

 5、实现了农民增收、信用社增效的“双赢”目标。永春县联社近三年新发放的5.79亿元小额支农贷款中仅产生16万元的不良贷款，新增贷款的不良率仅0.03%，而利润增长率均在50%以上，并促进全县农民人均现金收入达5021元,增幅达9.8%，超出城镇居民收入增幅1.5个的百分点，实践证明信用社和三农的鱼水关系，真正实现了农民增收、信用社增效的“双赢”目标。截止2007年12月底，各项存款余额15.15亿元，比年初增加2.27亿元，增长17.65%;各项贷款余额11.05亿元，比年初增加1.87亿元，增长20.38%；“两小”贷款余额8343万元，比年初增加 5575万元，增长201.41%;存贷比72.94%，存、贷款规模均位居全县各金融机构首位。按五级分类口径，不良贷款余额6679.64万元，比年初减少3834.21万元，不良贷款占比6.04%，比年初下降5.41个百分点。实现各项收入11227.41万元，同比增加2817.53万元，增长33.5%，实现账面利润1555.57万元，比2006年增加851.46万元，增长120.93 %，资本利润率27.33 %，增加 21.98个百分点，资产利润率0.5%，增加0.39个百分点，资本充足率6.4%，增加2.99个百分点，资产减值准备到位率124.57%，增加84.48个百分点，应付利息备付率2.48%，增加0.26个百分点。

六、发展小额贷款业务存在的问题

支农贷款风险高，工作量大，管理成本增加，加上农村信用社历史包袱重，制约了农村小额信贷业务的发展。

1、工作量大。从2006年以来至今，不到三年时间，永春县联社先后发放了农村小额贷款42801笔，农村小额贷款业务工作量大，一线的信贷人员工作十分辛苦，而且管理成本增加。

2、农村资金外流。如个别金融机构就象抽水机，从农村收集资金，只存不贷或少贷，永春县联社独立承担支农重任，支农资金相对不足。

3、支农贷款风险高。 “三农”可以说是“靠天”吃饭，防范自然灾害的能力较弱，贷款风险高，且一旦形成不良，清收、盘活难度较大。

六、进一步发展农村小额贷款业务的措施和建议

（一）措施

1、拓宽小额贷款对象。一是拓宽小额贷款投放的广度。在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。二是拓展小额贷款用途。根据永春农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既支持传统农业，又支持现代农业；既支持单一农业，又支持有利于提高农民收入的各产业；既满足农业生产费用融资需求，又满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既满足农民简单日常消费需求，又满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房，治病、子女上学等各种合理消费需求；既满足农民在永春本地的生产贷款需求，又满足农民外出务工、自主创业等创业贷款需求。

2、灵活确定小额贷款还款期限。在办理农村小额信贷业务时充分考虑农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，适当延长或缩短贷款期限，以适应农业和涉农个私企业生产的需要。贷款户在归还贷款时采取等额还款法按月或季归还贷款本息，对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下给予以合理展期。

3、合理确定农村小额贷款利率。在客观的农户小额信贷赢亏平衡点基础上，权衡合理的信贷利润，适当让利于农户，制定较为公正均能接受的小额信贷利率水平。充分根据农业生产周期、农户资信程度，实行符合农户实际的利息档次，逐步实行利率结构多样化。 

4、严格信贷操作程序。为确保资金投向安全有效，降低小额信贷风险，严抓贷款“三查”制度，抓好贷前调查、严把贷时审查、做好贷后核查三个重要环节，严格杜绝人情贷款、假名冒名顶名贷款等套取贷款违规操作行为，做到客观公正，严格把关，专款专用，让急需贷款的客户能及时得到资助。

5、制订小额信贷支农计划。每年要制订小额信贷支农计划，部署小额信贷支农措施。凡符合支持条件的农户，均敞开供应贷款，随到随受理，确保小额信贷支农资金及时到位。

6、创建小额信贷支农亮点工程。每个信用社找出二个小额信贷支农贷款的示范亮点，对这些示范亮点进行宣传和推广，使农信社发放的农村小额贷款更好地支持社会主义新农村的建设。

（二）建议

1、地方财政应积极支持农村经济建设，多方面给予财力上支援，政府有关部门应协调将涉农资金及财政预算外资金全部存入当地农村信用社，增强农村信用社的小额信贷支农资金供应能力。

2、对农户小额信用贷款的利息收入给予减免营业税、所得税等优惠政策，降低金融机构的支农成本，促进农村小额信贷的发展。

3、建立支农贷款风险补偿基金。如，建立农村小额贷款风险补偿基金，对农村小额贷款损失给予补贴等。

4、建立担保服务体系。由于农村产业周期长，投资见效慢，加上能提供的抵押担保有限。因此，各级政府应出资尽快成立担保机构或基金，努力改善农村贷款担保难的现状。如，通过税收优惠等政策鼓励社会创办农村贷款担保公司，缓解农村贷款担保难状况。