---记大竹县农村信用联社改革发展30周年回顾及创新思考

    今年是我国经济改革 30周年。在这30年中，农村信用社作为农村金融的重要组成部分，也发生了一些重大变化。 30年来，大竹联社在上级行、社和县委、县政府的正确领导下，在银监部门的严格监管下，紧紧围绕改革和发展两大目标，坚持服务 “三农”的办社宗旨，以“转换经营机制、推进业务创新、努力打造核心竞争力”为主题。在深化改革中，真抓实 干 、强化管理、求真务实，有效地激发了全县员工重责任、善经营、成大业的工作热情，成就了大竹联社逆势而上，独树一帜的经营业绩，实现了一年一个新变化。

    一、真抓实干，换来骄人业绩

    ㈠市场份额日益提高。 面对日益激烈的市场竞争形势，大竹联社坚持“持续发展是第一要务”的思路不动摇，把强化资金组织工作作为基础工作来抓，采取各种行之有效的措施大力组织资金，各项存款实现稳步持续增长。到 2008年9月末，全县信用社各项存款余额达20.51亿元，比年初净增3.30亿元；各项贷款余额达13.93亿元,比年初净增1.31亿元。大竹联社已成为全县机构网点最多、市场占有份额最大、资金实力较强的地方金融机构。

    ㈡信贷支农绩效突出。 坚持以农为本、为农服务的办社宗旨，端正经营思想，不断拓宽支农服务领域，推出了小额农贷、助学贷款、按揭贷款、农户电子信用档案等一系列便民、利民的信贷服务措施，重点支持苎麻、蚕桑、养殖、农副产品加工等地方优势产业，加大对个体民营经济、中小企业信贷支持力度，培育农村市场，拓宽农民增收渠道，成功走出一条社农双赢之路。到 2008年9月末，各项贷款达13.93亿元，其中：发放农业贷款9.81亿元,农贷占比达70.4%。

    ㈢资产质量不断提高。 把清收盘活不良资产作为确保改革目标实现、化解金融风险、提高经营效益、促进发展的中心工作来抓，采取各种行之有效的手段，突出重点，对症下药，千方百计谋发展，多策并举抓清收，实现了不良贷款绝对额和占比“双下降”。到 2008年9月末，不良贷款余额净下降500万元，占比12.23%，比年初下降1.8个百分点,信贷资产质量得到有效提高。

    ㈣经营效益节节攀升。 牢固树立成本管理意识，转变经营理念，围绕增收节支卓有成效的开展工作，通过加大收息力度，强化财务费用管理，以效益为中心的原则得到切实体现，经营效益再创新高，自 2000年来连续实现9年整体盈余。2008年1-9月实现各项收入10279.94万元，其中:贷款利息收入8971.02万元，各项支出8529.36万元，其中:计提呆帐准备金2350万元,帐面盈余1750.58万元，综合实力明显增强。

    ㈤改革发展活力彰显 。 大竹联社按照以县为单位统一法人和专项中央银行票据发行、兑付条件，加强了改革工作的组织领导，及时组织召开培训会、专题会，认真测算增资扩股、降低不良贷款和提高资本充足率等指标，提出完善法人治理结构的方案和措施，于 2005年9月获得央行票据5790万元， 财政部门拨付保值储蓄贴补 271万元； 2007年 11月8日成功召开了统一法人开业，建立健全了“独立运作，各司其职，有效制衡，协调运转”的“三会一层”有效运行机制，促进了大竹联社又好又快发展。同时， 为加强大竹联社管理，合理配置人力资源，提高经营管理水平和自主创新能力，适应新形势和新任务的需要。自 2000年以来，进行了4次机关中层干部、信用社主任、稽核员、客户经理竞聘和职工双选工作，真正做到了选贤仕，行其能，尽其才的效果。

    ㈥社务管理井然有序。 进一步加大稽核监察和安全保卫工作力度，组织开展信贷、财务、内控等各类检查活动，规范经营管理行为。针对各规章制度和操作规程进行清理和梳理，结合业务发展需要以及经营管理的具体情况，查漏补缺，出台了一系列具有指导性、操作性强的管理制度，初步确定了农村信用社管理制度的基本框架，极大地提高了社务管理水平。

    ㈦社会形象日臻完美。 坚持以打造学习型企业、建设一流金融机构为目标，积极加强队伍建设，开展各类创建活动，实现文明、卫生、档案管理“满堂红”，县联社机关先后创建为省级文明单位、省级最佳卫生单位、档案管理省一级、省级模范职工小家、市级综合治理模范单位，农村信用社的支农工作受到中央电视台经济频道、农业频道播报，企业形象不断提升。

    ㈧服务功能全面提升。 坚持金融为经济服务的指导方针， 业务要发展，创新服务是关键。 随着金融业竞争日益加强和客户的金融需求，各银行陆续推出了电子银行、电话银行等金融服务，我县农村信用社也不断转变服务理念，创新服务手段，提高服务效率，努力提供便利化、多样化、个性化的金融产品，金融创新步伐加快，服务功能进一步提升，作用进一步突出。

    ㈨党建廉政切实加强。 认真开展了共产党员先进性教育，巩固发展先进性教育成果，健全完善一批党建工作制度。开展创建“四好”领导班子活动，坚持领导班子和干部职工民主测评。认真抓好反腐倡廉工作，聘请社会监督员，加强对领导干部的监督，加大对违规违纪的查处力度，确保信用社健康发展。

    二、改革发展，存在 困扰 因素

    大竹联社自改革开放以来，得到了迅猛发展，如今发展成为名副其实的农村金融主力军。但是，仍存在一些问题 , 一是历史包袱沉重 ,难以化解;二是点多面广,发展不平衡;三是信贷风险点多,管控压力大;四是 员工素质良莠不齐，不适应发展需要 。这些问题的存在 ,主要 有许多因素困扰着大竹联社的健康快速发展。

    ㈠思想不够解放，经营观念落后。 改革的目的是为了农村信用社增加收入、减少成本、降低风险。 30年来，大竹联社虽然实施了多项改革措施，使干部职工在一定程度上增强了市场经济意识，但思想不够解放，具有新理念、创新力、高技术的高素质人才严重匮乏，与当前的市场竞争要求还有相当大的距离。总体上讲，在发展战略意图上还缺乏明确的构想，在营销观念方面还缺乏创新的主动性，致使业务经营和社务管理显得力量不足。

     ㈡粗放经营机制，忽视风险管理。 过去，大竹联社在一定时期内，只注重规模效应发展，不注重风险管理，是典型的粗放经营型模式，加大了金融风险。特别是信贷方面，平时重发放，轻管理，重信用，轻抵押，形成贷款投向显得有些盲目，信贷资产质量差，贷款风险加大。

    ㈢存贷 结构失调，经营成本增大。 由于贷款发放时不注重质量，不良资产居高不下，信贷风险日益显现，相当部分的债权已被悬空或无法落实，成为死帐、坏帐。同时，存款结构不合理和成本的增加制约了发展。在业务拓展上以吸收定期存款为主，人为地增加了成本负担。

    ㈣业务品种单一，产品创新力不大。 由于农村信用社市场定位与其他商业银行不同，信用社一般处在农村，大中城市难以找到一个营业机构，其产品缺乏特色，金融工具品种少、结构单一，形成产品创新往往着眼于对同一客户群体的争夺，缺乏创新型产品。在金融工具、金融产品等方面明显滞后于国有商业银行，使得市场竞争不足，在很大程度上制约了农村信用社的业务发展。

    ㈤网络技术不发达， 服务手段落后。 目前我县农村信用社虽然开通了 SC6000系统和蜀信卡的发行，但仍有他的局限性，没有形成全国性的结算汇兑网络，网上银行等还未开发，远远不能适应业务发展的需要，使得农村信用社竞争处于劣势地位。

    ㈥ 政策环境不宽松，无法参与市场竞争。 农村信用社作为我国农村金融的主力军，名不符实，没有统一的组织架构，是真正意义上的儿孙满堂无爹无娘，没有人给农村信用社呐喊呼叫。 且 国家对农村信用社在业务产品、政策、机构、资金运用等方面 有一些岐视性的规定和限制，造成信用社无法参与市场竞争 。

    ㈦职工素质不高，发展信心不足。 由于农村信用社的大部分员工生长在农村，工作在农村，受传统思想诱导，禁锢了其思维模式。加上员工自身文化水平不高，认为自己地位低，素质不高，不敢言创新，对农村信用社的发展前途信心不足， 导致业务经营和社务管理显得力量匮乏 。

    三 、展望前景，挖掘核心竞争潜力

    “过去的成就源于改革，今后的发展更赖于创新”，在农村信用社不断发展壮大的今天，继续深化农村信用社改革是必要的。而面对未来的竞争，面对国有商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等金融机构下乡镇的紧逼步伐，农村信用社要转换经营机制，提高管理水平，增强服务功能，努力打造核心竞争力。

    ㈠解放思想，努力更新经营理念。 农村信用社在未来的发展过程中，要坚持解放思想，更新观念，用现代银行理念武装员工。要以思想大解放、促进观念大更新、实现发展大跨越，解决全县农村信用社员工观念陈旧的问题，使各项工作体现时代性、创造性。树立“以创造客户价值为核心，建立市场营销为平台，做大市场‘蛋糕’为目标，实施 流程控制为特色， 发展地方经济为主流，做到合规经营为前提，倡导员工忠诚为战略，创新优质服务为根基，增加收益为目的”的新型经营理念，树立适应现代银行要求的新思想、新观念，为农村信用社改革创新提供思想保证。要实事求是，从传统的观念和做法中解放出来，创新发展，努力打造核心竞争力，推动我县信用社可持续发展。

    ㈡转换经营机制，重构新型管理体系。 农村信用社改革不仅仅是简单的经营层次提高和业务范围的扩大，更重要的是机制的转换变革。转换经营机制是农村信用社打造核心竞争力的关键，是打造现代银行的落脚点，我们要围绕打造核心竞争力和打造现代银行着力转换经营机制，重构新型管理体系。实行县联社统一法人核算后，要以市场营销为平台，在内部机构设置、动作方式和业绩考核上将建立一种全新的模式，这就要求县联社改革以往的经营管理和业务流程，对资源重新配置、职能重新定位、信息重新整合。只有打破传统管理模式，重构新型管理体系和再造业务流程，建立科学的长效的激励约束机制，才能焕发出经营活力，把信合事业传承下去。

    ㈢加大创新投入，提高管理服务平台。 我联社要紧紧贴近市场需求，使产品和服务由“供给型”向“需求型”转变，加大金融产品创新步伐和投入，不断推出新的业务产品、新的金融服务方式，提升农村信用社的市场营销能力。要按照“流程银行”的要求，寻找现有流程中不合理环节，再造流程，努力加快管理手段的现代进程，实现管理平台、管理技术与现代银行对接，努力提升农村信用社的决策水平和管理能力。致力于行业特色，以更富个性、更为精深的金融管理方式为客户提供一流的金融服务。同时，要从立社兴社的战略高度出发，抓住 SC6000系统上线和蜀信卡发行的大好时机，大力发展中间业务，提高中间业务收入占比，努力实现收入来源多元化。

    ㈣风险关口前移，提高风险识别水平。 风险管理是农村信用社实现可持续发展的内在动力，因此，按照上面下发的规章制度，要进一步细化和补充，不断建立和完善各项制度，把风险防范关口前移。在信贷方面，要全力构建新的授信评审和风险防控，重点加强审贷分离、集中审批制度建设，加强贷款发放流程，实行贷后监控独立，从源头上减少信息失真、调查不实、调查与评审对立等问题，及时有效处置信贷风险；在财务会计方面，要推选财务集中报帐和报表管理；在稽核方面，要树立合规稽核、责任稽核、绩效稽核理念，建立稽核审查独立，彻底消除稽核死角和盲点 ;在安全方面，建立“谁主管，谁负责”和“横向到边，纵向到底”的问责制，出现风险案件，实行三重问责，建立远程监控与联网报警对接，提高物防技防能力，全力打造运转高效、保障有力的风险防控。

    ㈤打造一流团队，有效提升核心竞争力。 一流银行成于一流基业，一流基业始于一流团队。要提升农村信用社的核心竞争力，关键在人，人是生产力发展的第一因素。就目前农村信用社的员工而言，最大的特点是肯干、能吃苦耐劳，但绝大多数员工没有专业特长。精心打造一流团队，进一步加大信用社自己培养人才的力度，增强信用社人才再造、提升、储备的能力；构建能人机制，铺设成长通道；简化人际关系，杜绝人情勾兑，为每个员工构建一个公平、公正、公开的事业舞台，构建一支年轻、学历高、有朝气、能善战、不怕苦的金牌队伍，使全体员工“一心一意想工作，全力以赴谋发展”，通过团队的精细化建设，有效提升农村信用社的核心竞争力。

    ㈥构建企业文化，努力打造信合品牌 。按照省联社构建企业文化的理念、方针、政策和发展精髓，建立科学的企业文化发展战略，尽快融入省联社企业文化建设。要大力倡导人际关系简单化，提升内部凝聚力，打造积极向上、充满活力的企业文化，实现推动发展、提升价值的企业文化建设目标。同时，把打造精品网点作为转换经营机制、提高核心竞争力的载体，围绕网点建设、流程再造等，努力打造信合品牌，充分展现良好、健康的社会公众形象，进一步提升农村信用社的社会公信力和核心竞争力。